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以上是我在7月3日收到的来自于中信银行的信息，此前一个月的房贷月供是6878.71元，算下来因5年期LPR下调，每月能少还款160元左右。

我本身的个人住房贷款是在前年7月初放款的，总金额98万，30年期、等额本金还款面容，第一期还款是在2021年的8月1日。

办理住房贷款的本事，其时5年期LPR是4.65%，在此基础上上浮了60个基点，实质实施利率5.25%。

自打我办理完房贷之后，5年期LPR报价就贯穿走低了，从4.65%先是降到了4.6%，本年5月份又降到了4.45%。

就在这个月的22日，5年期LPR再次诊治，从4.45%裁减到了4.3%，降了15个基点，持平年内最大降幅。

LPR不绝走低的同期，阐明央行条目，各大银行针对首套房，不错在5年期LPR报价的基础上再裁减20个基点。

这就意味着，首套房购房客户，如果现时肯求房贷，那么在好多城市不错做到最低4.1%的利率。

还有即是一些分析人士指出，本年年内，还有15至20个基点的下调空间。

5年期LPR不绝走低，这不免让早前办理房贷的存量客户“眼红”，毕竟利率高意味着月供高、购房资本高。以贷款100万、等额本息还款为例：

倘若利率5.25%，等额本息月还款5522.04元，利息以为98.8万元；而现时利率4.1%，等额本息月还款4831.98元，利息以为73.9万元。

对比发现，利息收支1.15%，月供不错少还近500元，倘若利率守护4.1%不变，30年浅近利息近25万元。利率一高一低，对月供和总利息的影响照旧很大的。

那么房贷存量客户不免会产生这么的主见，“房贷利率裁减，我能享受到这波红利吗”？粗略说，“存量客户的月供，能跟着利率的裁减而减少吗”？

对于这一问题，谜底是不笃定的，对于绝大部分存量房贷客户而言，表面上5年期LPR不绝走低，月供也会裁减，只不外月供减少并非与LPR诊治及时挂钩，而是有一个“订价周期”：

大家应该还铭刻2020年七八月份的本事，按照央行条目，各大银行对2020年1月1日前已披发的和已强硬条约的个人住房贷款，利率订价面容调遣为以LPR为订价的基准加点造成。

也即是从那时起，住房贷款利率不再是固定利率了，而是浮动利率，利率会阐明5年期LPR的诊治而诊治。

虽然，其时身边有些存量客户聘任了“不诊治”，即也曾保持“固定利率”，这类客户以4.9%及以下利率居多，对于他们而言，月供金额是固定的，不会跟着LPR的裁减而减少月供。

比如我的一个共事买房较早，其时在4.9%的基准利率上打了八折，即3.92%，他就在“二选一”中聘任了固定利率，那么不管以后5年期LPR上浮照旧下调，都与他没什么关系，月供金额是不变的。

这部分人是少数，大部分存量客户聘任了挂钩LPR，利率从固定变为浮动。对于该类客户而言，表面上能享受到5年期LPR下调的福利，月供金额会跟着LPR报价的裁减而减少。

但选藏一个问题，订价不是一个月为周期，基本上都以1年为周期，是以并非每次LPR裁减的本事，月供都会及时减少。

就以我的房贷为例，再行订价的周期是1年、再行订价的本事是每年的7月份，是以惟有当每年7月份的本事，利率才诊断治一次。

彰着的例子即是本年7月份我的利率因前期LPR从4.6%降到了4.45%而随之从5.25%降到了5.1%，月供减少了160元左右；

但本年8月22日LPR又裁减了15个基点之后，因为我的再行订价日（每年7月）还没到，是以我当然享受不到这次LPR裁减的红利，月供也就守护不变了。

换句话说，2020年莫得聘任调遣挂钩LPR的那批存量客户，月供不会跟着5年期LPR的裁减而减少，利率上浮或下调跟他们莫得任何关连；反之，聘任泛动为LPR的存量客户，鄙人一个再行订价日，是不错享受利率下调带来的月供减少的红利的。

虽然，这只针对于商贷客户，倘如若公积金房贷，那么3.25%的利率守护不变，不会跟着LPR的涨跌而出现月供浮动的适意。

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